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移动支付领域的三国纷争:天下三分久难合

2013-04-23 09:40
逆光飞舞
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  在这个没有硝烟、和平不乏平庸的年代中却有这么一个烽烟四起、群雄逐鹿的战场:移动支付领域。移动支付通俗说是使用手机完成支付业务。简单而不能再简单的概念却在近5年左右时间内引发了有如三国争霸一样精彩的战争。

  魏国:以银联,商业银行为代表的银行系,他们挟天子以令诸侯。

  战略优势:

  拥有完善、成熟的资金清算系统。是支付,金融业务,政策,协议等规则的制定方,拥有者。大量的网点,丰富的线下受理渠道(遍布各地的POS)。普通大众的信赖和消费习惯。

  战术武器:

  目前已经在中国南方几个省市在试点的各个银行推出的手机银行(手机银行客户端):其中包括:

  1)无卡远程支付:

  支付安全仅靠软件,即用户设定的密码(远程支付)通过手机的客户端软件将交易信息通过移动网络通信到银行的后台服务器,完成交易的方式。

  有卡远程支付:

  SD卡可以对交易数据进行加密,类似PC机上网银的U盾功能。使用时,需要在智能手机中安装银行发行的智能SD卡,并且在使用时需要在银行将该SD卡预先绑定用户的某张银行卡,支付时实际从用户绑定的银行卡扣费。

  有卡近场支付:

  NFC支付,集成金融IC卡功能的智能SD卡,支付形式类似刷公交卡,在商家的POS机刷一下手机,即完成小额度的消费。注:这里的“卡”是指(2015年前中国将停发银行磁条卡,取而代之的就是金融IC卡)。另外,手机必须支持NFC-SD功能,类似HTC-S165e银联定制的手机。

  4)苹果皮支付:

  由于苹果手机不支持SD卡,且不支持NFC功能。北京数码视讯,捷德等公司推出的类似苹果手机外壳的设备,里面集成NFC功能,也能集成类似智能SD卡的功能。使用苹果皮使得苹果手机用户也可以完成上面2,3有卡的近场或远程支付。由于苹果手机用户量巨大,同时潜在消费力,思想意思超前。苹果皮支付可以看做是银行系在最近推出的移动支付的秘密战术武器。

  战略布局:

  由于国家银行卡迁移的大战略,未来金融IC卡普及是确定的,作为金融IC卡的变形:SD卡,苹果皮等配件必将随着金融IC卡在大众中的使用,普及而熟悉。由于体制等问题,在移动支付上银行系的脚步虽然起步慢,但是脚步稳健,基本没有走弯路,一开始就选定了最终成为标准的频率为13.56MHz的通信模式。以时间换空间,可以想见,未来银行系在移动支付战场上必将占有重要之地。

  战略劣势:

  金融监管等体制问题,创新,推广脚本较慢,但是近一年来已经好了很多。移动支付的NFC-SD手机目前很少,并且各大手机厂商包括从世界范围来看,NFC-SIM是主流,导致银行可以控制智能卡的发行权,但是不能控制手机的发行权,这是银行系在三国征战中最大甚至是颠覆性的弱点。

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